Fallende Zinsen
Im Sog der Finanzkrise gehen die Zinsen nach unten. Seit Mitte 2008 sind die Zinsen für Tagesgeldkonten im freien Fall. Fürs Girokonto gibt es ja seit eh und je keine nennenswerten Zinsen mehr. Deshalb macht sich die Finanzkrise für Kunden im Girokonto Bereich weniger bemerkbar. Eine berechtigte Frage, die sich Anleger stellen dürfen. Lohnt es sich überhaupt noch Geld auf einem Tagesgeldkonto zu sparen?
Die Kombination Girokonto mit Tagesgeldkonto ist immer noch attraktiv, auch wenn die Zinsen inzwischen auf den niedrigsten Stand seit mehreren Jahren gefallen sind. Der Vorteil von Girokonto mit Tagesgeld liegt einfach darin, dass das angelegte jederzeit verfügbar ist. Wenn die Priorität ausschließlich auf hohen Zinseinnahmen liegt und dafür in Kauf genommen wird, dass Geldbeträge längerfristig gebunden sind, dann gibt es sicherlich bessere Anlageformen. Vielleicht ist es in diesem Fall angebracht eher auf Festgeld oder Wertpapiere zu setzen, statt den Sparbetrag auf einem Girokonto mit angeschlossenem Tagesgeldkonto zu belassen.
Kurioserweise haben einige Finanzhäuser die Zinsen stärker gesenkt als andere. Die Zinsspanne, die es für Konto mit Tagesgeld gibt, ist nicht selten über einen Prozent groß. Einige Konten bieten unter 2% Zinsen, während andere fast 3% Zinsen auszahlen. Ich denke, die Spanne ist damit zu begründen, wie stark die jeweilige Bank von der Finanzkrise betroffen ist oder wie vorsichtig man geworden ist. Beim Tagesgeld gibt es bekanntlich die Regelung, dass der Zinssatz variabel ist und jederzeit von der Bank dem Markt angepasst werden kann. Hat die Bank die Tagesgeldzinsen stark gesenkt, so dass es bessere Angebote gibt, kann man dem Kunden eigentlich nur zum Wechsel raten. In den meisten Fällen ist davon auszugehen, dass das entsprechende Girokonto mit Tagesgeld auch nach Erholung auf dem Finanzmarkt, nicht mehr zu den Top-Produkten gehören wird. Da ein entsprechender Wechsel des Girokontos immer mit Aufwand verbunden ist, sollte der Schritt trotzdem wohl überlegt werden. Nur wenn die Konditionen für das aktuelle Giro- oder Tagesgeldkonto deutlich schlechter sind, als die vergleichbarer Anbieter würde ich einen permanenten Wechsel in Betracht ziehen.
Alternativ lohnt es sich in den meisten Fällen, bei fallenden Zinsen einfach ein weiteres Konto zu eröffnen. Dadurch fährt man als Kunde mehrgleisig und kann Sparbeträge mit wenigen Mausklicks zum Konto mit den höchsten Zinsen verschieben. Auf diese Art und Weise gibt es keine Aufwände im Zusammenhang mit der Kontoschließung. Zeichnet sich ab, dass ein Girokonto oder Tagesgeldkonto wegen schlechter Zinsen oder schlechter Konditionen lange Zeit unbenutzt bleibt, kann man es später immer noch dicht machen.
Einige Anbieter, die trotz Finanzkrise weiterhin gute Girokonten mit hoher Verzinsung anbieten, sind beispielsweise Netbank oder DKB Bank. Dort ist zwar das Girokonto niedrig verzinst, das angeschlossene Guthabenkonto zählt von den Zinsen her immer noch zur Spitze. Sowohl Netbank als auch DKB bieten ihre Konten kostenlos an, unabhängig davon ob der Kunde jeden Monat regelmäßig Geld einzahlt oder nicht. Das angesprochene Guthabenkonto ist eine Mischform zwischen Tagesgeld und Kreditkartenkonto. Positiv: alle gesparten Beträge auf dem Guthabenkonto bringen super Zinsen. Negativ: da vom Guthabenkonto alle Ausgaben, die über die Kreditkarte laufen, abgebucht werden, geht von diesem Konto auch ständig Geld ab. Das Guthabenkonto ist also aus meiner Sicht nicht vollwertig mit normalen Tagesgeldkonten vergleichbar. Beim klassischen Tagesgeldkonto ist keine Kreditkarte im Spiel. Geld was auf das Tagesgeldkonto eingezahlt wird, bleibt dort solange bis der Kunde es selbst abhebt oder überweist. Diesen Effekt hat man mit den beiden Girokonten der Netbank und DKB zwar auch, dann darf man allerdings seine Kreditkarte nicht benutzen.
Als Fazit rate ich Ihnen auch bei fallenden Zinsen weiterhin ständigen Vergleichen. Es ist nichts falsch daran ein oder zwei weitere Girokonten mit Tagesgeld zu eröffnen, falls diese wirklich! kostenlos sind. Beobachten Sie die Zinsen der Konten die Ihnen interessant erscheinen für ein paar Monate und schlagen Sie dann zu, wenn Sie denken das man dieses Konto eine Weile behalten kann.
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